二、开展青年创业小额贷款工作需要把握好的几个关键环节

　　1．要找准共青团和银行双方工作目标和利益的切入点。工作目标要长期推动，必须有合理的机制设计。小额贷款对商业银行来讲，贷款成本高于大额贷款，在这种情况下，如何找到双方的工作目标和利益的切入点，需要非常认真、严肃、坦诚的沟通和交流。农信社与团组织合作有其利益机制，他们通过对初创型创业者支持过程，可以培育、挖掘未来成长型客户，而且其工作对象主要在农村，与共青团组织在农村的组织资源优势有互补性，有利益机制的内在结合点。因此，在与农业银行合作方面，团组织要尊重市场规律，尊重商业银行的基本规则，注重商业模式的合理性，特别是基层团干部要善于尊重农业银行各分支机构的工作目标要求和利益机制，研究好每一个层级合作的切入点，互相考虑对方的目标进行设计。共青团在这项工作上主要考虑的是根本政治目标和胡锦涛总书记提出的四项基本职能，这里渗透的重要性原则就是普遍性准则。

　　2．要坚持实事求是、因地制宜、务求实效。开展好青年创业小额贷款工作，既要强调工作目标要求，又要充分考虑工作可行性和操作性，从实际出发；既要考虑在面上的整体性推动，又要特别注意地区差异、干部素质差异、合作主体差异。同样一个地区，团县委书记关注点不一样，情况就不一样，金融知识、敏感程度不一祥，合作成果也不一样。各级团组织要建立和完善真实准确的统计机制，这是党性原则，也是共青团组织对农村青年真正用感情去做工作的基本前提。不能满足于数据，要满足于工作的实效。

　　3．要健全合作的组织体系。必要的工作共识一旦形成，在全国层面的推动就必须有整体性。农村青年创业小额贷款工作在团中央和农业银行总行层面形成的共识，以及试点工作中取得的成效，要迅速转化为各级合作组织的共识。通过健全组织体系，在一定层级内确立团组织和银行的合作机制是推动农村青年创业小额贷款工作的一个重要环节。目前，农业银行设立了专门的三农金融部门，业务单独设置，考核单独进行，并且正在完善农业银行的区域组织体系，农村共青团在各个合作层级都要与之衔接。如果完全靠团县委书记与农业银行县支行行长个人之间的理解、认知、默契、配合、信任，最后由友谊再到利益并不容易，这需要很长的过程。因此，上级组织要重视组织体系建设，把规范性的组织体系设计作为合作机制确立下来。

　　4．要明确科学的合作主体层级以及对应的合作程序和工作边界。合作关系确定后，团组织和银行在省级、地市级、县级等不同的主体之间合作主体、边界、程序要进一步梳理，双方应有明确的职责分工和功能区分，对合理的工作时间和工作量要进行控制，设计出标准化的工作流程，才能具备普遍性。第一、二轮的信息收集由团组织负责，之后由银行自行专业判断，应该会产生规模效益。总之，在总结试点经验时，要格外关注合作主体、工作边界和工作程序问题，下级组织要积极探索实践、创造经验，上级组织要搞好抽象、归纳和理性提炼。

　　5．要努力探索新的担保方式。担保方式创新是小额贷款风险控制的重要手段。我国《商业银行法》1995年出台，2003年进行过一次修订。在目前的《商业银行法》框架下，担保方式还有进一步创新、完善的空间。比如，刚才介绍的三户联保，为什么选择三户，团组织如何操作。再比如，免担保信用贷款中重点要考虑哪些因素，共青团组织在挖掘这些因素方面采取的措施、手段有哪些，这些都值得双方深入研究和探索。另外，在引入保证保险方面，要有整体制度考虑，程序上平等主体介入越少越好，操作方法越简单易行越好，同时还要考虑操作成本和普遍性问题，否则会被实践否定。目前，农业银行在支持农村金融方面做了大量工作，开发了很多农村金融产品，包括惠农卡；在担保方式上，团组织要注意听取农业银行现有工作的考虑，研究团组织在担保创新中的作用发挥机制。

　　6．共青团体系要用非金融手段支持风险控制。具有普遍性的风险控制手段是做好青年创业小额贷款的重要保证。团组织开展小额贷款工作要特别重视风险控制问题，既要尊重商业银行的审贷原则和风险控制手段，又要采取非金融手段支持风险控制。团组织可以从以下几个方面着手：第一，个人的信誉判断，这是发放小额贷款极其重要的参考因素。第二，信息的真实性，团组织提供的信息要以党性原则和团的纪律作保证，确保信息真实。第三，与获得小额贷款的青年保持合理联系，既注意发挥他们在共青团工作中的作用，又要注意观察他们有没有新的发展目标，是否遇到新的创业困难，力所能及地给予帮助。第四，要注意非金融手段支持，通过对创业青年给予科技支持、技能培训、典型宣传，控制小额贷款风险，这是团组织介入小额贷款工作的一个重要切入点。

　　7．上级组织要加强对下级组织的支持。团的十六大以来，我们特别强调全团把工作注意力放到基层，把工作资源向基层倾斜，把工作力量向基层集中，把工作载体向基层转移，尽最大努力加强对基层的工作指导和支持。农村青年创业小额贷款工作是一项开创性的工作，在推动中基层组织面临着很多困难。上级组织既要提出工作要求，又要在资源、资金、队伍以及必要的培训方面给予下级组织支持和帮助。通过上级组织对下级组织的支持，使下级组织有一定灵活性使用的资源和条件。这次试点工作中，吉林、广西等地的农业银行在对基层团组织的工作保障方面进行了积极探索，村团支部书记兼任信息员的做法可以作为一种制度安排，使农村团支部在带领青年脱贫致富上有一些实实在在的工作抓手，提高农村团支部在青年中的威信和凝聚力。

　　总之，农村青年创业小额贷款试点工作有很多好的成效、好的经验，希望合作双方能够认真梳理，按照项俊波董事长提出的针对性的工作意见和要求共同努力，以较大的决心、合理的节奏，实事求是、扎扎实实地推动农村青年创业小额贷款工作。

（2010年3月23日印发）